征信能“洗白”了？央行一次性信用修复政策，普通人最关心的都在这

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央行推出一次性个人信用修复政策之后，网上一下子炸锅了。
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这两天，小红书、微博上到处都是晒征信报告的帖子，不少人直接把自己的征信截图发出来，在线求网友帮忙判断：“我这个逾期，到底能不能赶上这波政策？”
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第一财经记者翻了一圈发现，大家的情况真是五花八门：
7 Y4 l6 {4 c, h" |/ r有的人逾期时间太早，已经超出政策范围；
有的人单笔逾期金额直接超过 1 万；
当然，也有人运气不错，逾期记录刚好踩在政策线内，完全符合修复条件。
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$ h& S: z1 L7 ~- q# u# A讨论最多的，其实就集中在几个问题上：
9 x: j: ~  R- b$ f, E 我到底算不算符合条件？
$ \0 N9 R  A/ v6 c5 b1 J2 b“单笔逾期不超过 1 万”到底怎么算？
分期贷款、房贷、信用卡又是怎么认定的？
什么叫“足额还清”？
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. @2 a5 Y$ s# W4 b2 ~/ Z9 E先说清楚：什么样的逾期能修复？

简单总结一下，要同时满足三个条件：
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5 L- I; [) J8 `时间：
  Y" F9 v: u" n8 M; d0 A3 W1 O逾期必须发生在 2020 年 1 月 1 日—2025 年 12 月 31 日 之间。
* I) |6 g  `8 @1 Z8 F# F$ O$ ]. i
( @, V& ?: V4 u+ j3 B) R1 a3 d# V 金额：
; c: y% f4 [# G7 _4 O单笔逾期金额 ≤ 1 万元。

2 D9 t& E0 z5 G: r 还款：
5 M" b) Q/ O+ t+ Z6 W9 s必须在 2026 年 3 月 31 日（含）之前，把钱全部还清。
) n& S6 q4 `9 L( m$ e
8 y0 z8 a0 \; U- I" G" @符合这三点的，央行征信系统会对相关逾期记录不再展示，相当于给了一次“信用重来的机会”。
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1 万块到底怎么算？这是大家最容易搞错的

* [" w% d+ ?3 H, v: G$ w- C, F很多人以为是“所有逾期加起来不能超过 1 万”，其实不是。
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业内的说法是：
6 Y# r; o8 y8 H! w1 Y4 G5 Y “单笔逾期”，一般指的是某一笔贷款，在某一个月的逾期金额。
6 Q+ e: F/ k" u! T7 Z. `  F' s而且这个金额是累计的。

* |* M* O! D( L/ R举个很典型的例子：
如果你一笔消费贷，每个月该还 1000 元：
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( r' k* X$ D% a" }; S* H* x第 1 个月没还，逾期 1000

: S& p) o- Z1 W9 z8 ~' F  i第 2 个月还没还，逾期就变成 2000

继续拖，金额会一直往上加
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只要某一个月累计逾期金额超过 1 万，这一笔就不能修复了。

% Z$ E" w2 C. B" @2 f所以重点不是你欠了多久，而是有没有哪一笔，在某个月突破过 1 万。

* T( a+ |+ ^: k" q' _多笔贷款同时逾期，怎么算？
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这个地方反而对借款人比较友好。
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比如：
" q( v; l1 S1 S- x0 y* z5 X你同一个月有三笔贷款逾期：

' A7 N& [) F8 r# M& K+ P0 p+ n微粒贷 8000

借呗 6000

6 X4 L9 E: T6 F! n消费金融 5000

加起来是 19000，听起来很吓人，但——
只要每一笔单独看，都没超过 1 万，这三笔全都能修复。

政策看的是**“单笔”，不是“总额”**。

  d6 l" c) I- b! L- F房贷、信用卡，规则不一样

房贷：
看的是当月月供。

月供 8000，某个月没还 → 符合修复条件
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月供 2 万，某个月没还 → 超过 1 万，不能修复

哪怕你房贷总额是 200 万，也只看那一条月供记录。
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4 j7 x8 `( Q+ l+ O" p- k信用卡稍微特殊一点：
1 X' y! [& O% m( R+ @信用卡是按账单月来算的。

比如你一个月刷了 10 笔，每笔 2000，加起来 2 万，
账单出来之后一分钱没还——
7 H3 T, q3 z2 Q/ b* T: i征信上显示的就是 “逾期 2 万”，
这种情况，直接超 1 万，没法修复。

+ N8 }  M: f0 V% r" W4 j什么叫“足额偿还”？不是只还逾期那点钱
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  a* G# ]. p, H6 q$ R这一点很多人也容易理解错。
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所谓足额偿还，不只是把之前欠的补上，还包括：

2 x1 C# T0 ~+ x# q3 |本金

利息

8 s7 G* _% |* d  P) J: @& w罚息

当月该还的，也要一起还
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举个简单例子：
( {3 P9 H$ i, \" ~4 t3 r5 N你每月 10 号还 1000，之前已经欠了 2000，
2 J3 j5 E; y) S$ N0 z8 T6 W0 m' x那你在 2026 年 3 月 31 日前，
$ e1 T' R& w2 k" l% a4 s/ ~至少要一次性还 3000，才算真正结清。
$ P) R7 T- N2 [* i+ ^4 }
5 Y1 Y0 u2 F) s# t& u& V而且不同机构的利息、罚息算法不一样，
" Q" L* G: {! s1 D8 t( R/ N% D) K3 s一定要提前和贷款机构确认金额，
; j+ p7 K" |+ t& O5 v$ O别少还几十块，结果白忙一场。
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+ Y# ~3 R2 @' ]谁是最大受益人？

从目前来看，消费贷和信用卡用户是最大赢家。

原因也很简单：

- Y- D' R  ^' w+ \( ^7 D$ O大多数消费分期本来就是几千块
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信用卡偶尔忘还、少还，很容易踩在 1 万以内

房贷用户能不能受益，主要看月供高不高。

这次政策本质上就是：
给“非恶意、小金额逾期”的普通人一次翻身机会
* y: k. n3 I' z* M6 d- i& e! h 同时把大额、长期失信的挡在外面

对银行影响大不大？

短期来看，对银行是利好。
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. \+ _: }: _: b( W, F: r小额坏账更容易收回来
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& l1 T2 h7 I3 f3 P  m" P资产质量会好看一些

长期来看影响趋于中性，
* K7 I. W, C& M$ {& V/ S因为政策是一次性的，不是常态化，
' e; \$ |$ A1 A+ r也防止了有人“故意赖账等洗白”。
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8 I5 m$ r4 b6 ]) A0 a/ `; y而且征信修复后，
& J, W  a# n+ ?4 C之前因为征信问题贷不到款的一部分需求，
可能会重新释放出来，
3 S; w6 H1 K$ h  P对消费贷、房贷、经营贷都会有一定拉动。

江南雨

这个政策对不少人算是一次喘口气的机会了，谁还没个手滑忘还的时候，只要不是恶意欠着不还，能给条路走已经很难得了，关键还是得自己赶紧把钱结清。

闭着眼下注

征信是很重要的，你贷款，做生意以及种种都会涉及它，还是尽量保持别黑了

鱼天下菜

信用可以重置，这个还真的是对于很多及时补款的人还是很人性化的