5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
- I7 ?: E% v; N原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。
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. U! T9 c7 ?0 R/ X3 J我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
5 I; b' ?4 F7 y6 w5 R不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。
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更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。
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5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”

那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
2 J* b- s7 ~) X7 ?: \0 z“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”

  \7 ~/ N4 ?4 G( \我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
; t( M! u; s, c' M( J/ x. u答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。

走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
) K) h9 N( G4 O/ c6 n, p招行也表示最近没有。
华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。

难怪很多储户开始担心：
“是不是以后都只能存短期了？”
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! p  a, Z1 y7 m) ?不过也别慌，有银行人员解释：
网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。

5 ?1 D8 Q& b9 P9 n比如北京银行——
5 年才 1.35%，
3 年反而有 1.6%。

7 c  P' P5 x0 W( c) f4 C0 a9 r为什么会这样？专家解释得挺直接：
现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。

; r5 S( ~: _: ?" k3 g为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实

专家张思远说了一点很关键：
5 @1 T8 M, P( g( \+ P以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
. g3 u' b0 k, m; v可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。

) m% _) f/ j6 Z- g- q6 P如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
9 G7 Z; N8 W$ u) \: P5 a—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。

所以银行索性少发、甚至不发。

7 O" V9 `. s! p4 w% d/ }9 l/ H3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺
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# W" P- \9 q5 `大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。

( v( G7 g+ U' }, {7 [但如今情况完全反过来了：

存款利率连着降
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9 s' ?4 U5 z# J+ L- C* ]1 }) F" s银行利润被压缩

大额存单成了成本大户
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所以现在大额存单越来越少——
不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。
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: J7 e6 W1 d- @3 r- \我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”

; Q/ m' Y& q8 A, @换句话说——
这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。
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8 @9 C; l0 g0 }7 D那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”

专家坦言：
长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：

1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低

: d( b, _# }, J$ t( P" }1 \! Q比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。
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3 Q# V, k5 T1 j2 j- h2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快

, u+ r" q- q$ _像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。

3. 更多资金会流向替代产品
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+ Z- j2 u( o/ X* Z- |比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。

) L1 M1 @4 ^& B6 l; U  K专家总结得很清楚：
未来“长期存款”不会消失，但会变成：
: `6 r# r/ _& X/ r  Q2 ?
门槛更高
: M0 J& ^) n# L5 p5 W8 g$ J- L
额度更少

更多是定制化产品
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- I+ Z8 [# l, N  ^: n0 b! G5 p面向特定客户，而不是大众随便买
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换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。

雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的